2017.09.07

Из чего формируется доходность банковских депозитов?

Несмотря на положительную динамику роста финансовой образованности людей за последние несколько лет, многие вкладчики не до конца понимают суть работы банковских депозитов и связанных с ними операций: страхования, капитализации и т.д.

Разновидности банковских депозитов

Банковские вклады бывают срочными и бессрочными. В первом случае депозит открывается на фиксированный срок, по истечении которого денежные средства и накопленные по ним проценты становятся доступными для снятия; при досрочном закрытии депозита банк вводит штрафные санкции и забирает часть процентных вознаграждений. Второй вид вклада – до востребования – подразумевает более мягкие условия: снять деньги и проценты по ним можно в любой момент, однако банк предлагает низкую доходность. Депозиты также подразделяются по виду вкладываемой валюты:

  1. Денежная сумма в иностранной валюте.
  2. Денежная сумма в национальной валюте.
  3. Мультивалютный депозит (с конвертацией валюты вклада в другую валюту на протяжении срока его действия).

Экономисты рекомендуют накапливать средства в валюте, которая впоследствии понадобится для совершения трат. При этом, если вклад долгосрочный, наиболее разумно воспользоваться мультивалютной корзиной: доллар, евро, рубль, франк, иена и т.д.

От чего зависит доходность вклада?

Показатель эффективности вложений в данный финансовый инструмент зависит от множества факторов: от валюты вклада и общей ситуации на рынке, до условий предоставления услуг в конкретном банке. Обычно банки предлагают более выгодные условия размещения капитала при депозитах в национальной валюте, а не в иностранной. Также проценты всегда ниже, если заключать договор с возможностью частичного изъятия средств.

Если вклад осуществлялся в долларах или евро, а ситуация на рынке такова, что курс дорожает, банк увеличивает доходность по вкладам, а один из главных инструментов формирования прибыли с точки зрения валютного курса – базовая ставка Центрального банка. Еще один важный инструмент, от которого зависит доходность – специфика конкретной финансово-кредитной организации. К примеру, розничные банки предоставляют более высокие процентные ставки, чем организации, специализирующиеся на кредитовании бизнеса.

Прежде чем открыть депозит, следует определиться с целями накопления: обеспечить сохранность денежных средств, заработать на разнице процентов и т.д.